臺州政策性農(nóng)業(yè)保險調(diào)查：實施中的喜與憂

    27歲的楊嬌陽是天臺的“名人”，2007年浙江工商職業(yè)技術(shù)學院大專畢業(yè)，2008年她辭去會計工作，回到天臺承包土地種糧，多次被評為省級優(yōu)秀種糧、售糧大戶，目前承包的土地面積已達1500畝，光去年的糧食總產(chǎn)量就達到84.4萬公斤。

    “我在2008年、2009年參加好政策性農(nóng)業(yè)保險，中間幾年沒有參保，今年接到鎮(zhèn)里通知后，準備參保。”至于沒有參保的原因，楊嬌陽解釋，“工作太忙，沒有重視起來，忘了。”

    楊嬌陽告訴記者，她種糧以來這幾年，總體上風調(diào)雨順，沒有大的災害，所以，對于政策性農(nóng)業(yè)保險能發(fā)揮多大的作用，心里沒底。

    農(nóng)民和承保機構(gòu)積極性都不高

    我市地處東南沿海，自然災害頻繁，特別是夏秋時節(jié)多發(fā)的臺風、暴雨、海潮、旱災等，造成的農(nóng)業(yè)損失慘重。

    農(nóng)業(yè)風險具有時間、空間的高度相關性及廣泛的伴生性，這些都使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨高風險和高損失率，如果按商業(yè)化原則運作農(nóng)業(yè)保險，則農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的費率必然很高，多數(shù)農(nóng)民無力承擔。

    另外，我市農(nóng)業(yè)的經(jīng)營規(guī)模分散和對農(nóng)業(yè)收入依賴度下降，讓農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)保險的預期也下降，再加上缺乏風險意識，盡管有政策性農(nóng)業(yè)保險，政府直接補貼投保農(nóng)戶，農(nóng)戶只需交納少量的保費，但農(nóng)民的積極性還是不高，有效需求低下。

    現(xiàn)實中，農(nóng)險投保的農(nóng)戶大多是小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)經(jīng)營戶。小戶投保為主，不僅要逐戶收費，而且要逐戶核保，損失發(fā)生后要逐戶查勘定損，逐戶理賠，工作量大，難度也大。

    再加上政策性農(nóng)業(yè)保險的特點是，保費低，保險責任范圍廣；不以營利為目的，盈余逐年滾存，以備大災之年。這些都在一定程度上影響了保險公司的積極性。

    建立完善制度，任重道遠

    政策性農(nóng)業(yè)保險的完善是一個漫長的過程。我市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)復雜，建立完善的政策性農(nóng)業(yè)保險制度任重道遠。

    市發(fā)改委體制改革處處長趙時明分析了目前我市政策性農(nóng)業(yè)保險存在的不足：由于主動愿意經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的主體有限，難以形成有效市場競爭，影響了政策性農(nóng)業(yè)保險向更深、更高層次發(fā)展；

    政策性農(nóng)業(yè)保險普遍存在承保范圍偏窄，農(nóng)戶在遭受嚴重旱災損失時“望險興嘆”，承保范圍有待進一步擴大；

    農(nóng)業(yè)保險的購買率太低所導致的農(nóng)業(yè)保險賠付率太低；

    與美國承保超過100個品種相比，承保品種遠遠不足，經(jīng)營模式有待完善。

    趙時明解釋，這不僅僅是我市存在，也是各地普遍遇到的問題。完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度是一個漫長的過程，這一過程，美國用了100年，歐洲用了60年、日本用了40年。

    社會效益與經(jīng)濟效益如何兼顧

    人保財險臺州分公司主要負責人許江峰告訴記者，政策性農(nóng)險經(jīng)歷了試點摸索、發(fā)展、虧損、調(diào)整再到基本實現(xiàn)盈虧平衡的幾個階段，險種可持續(xù)發(fā)展能力有效增強，覆蓋面逐步恢復。

    盡管情況有所好轉(zhuǎn)，但累計口徑整體業(yè)務仍處于虧損狀態(tài)。據(jù)統(tǒng)計，從2006年至2011年，人保財險臺州分公司累計已結(jié)賠款5255萬元，未決賠款148萬元，最多年份財務口徑虧損超600萬元。

    “另外，讓我擔心的是業(yè)務質(zhì)量還未經(jīng)受真正大災的檢驗。”許江峰告訴記者，政策性農(nóng)業(yè)保險從2006年開辦至今，臺州未遭受臺風正面登陸的襲擊。2009年開始的農(nóng)險結(jié)構(gòu)調(diào)整雖在2011年顯現(xiàn)利潤效益，但實際還需計提約136萬元的全省巨災風險準備金，預留2012年二次賠款金額，利潤只能保本。

    具體實施也有不少問題，比如有多地反映畜牧系統(tǒng)在能繁母豬耳標佩戴、信息化錄入管理上執(zhí)行不到位。比如，個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)只佩戴耳標，不錄入母豬品種、畜齡等關鍵信息或隨意錄入信息等，這些給經(jīng)營單位開展正常續(xù)保服務工作造成很大困難，有的還引起部分農(nóng)戶的誤解和不滿。

    另外，農(nóng)險風險高度集中的特性必然導致保險公司不能單獨靠一個險種實現(xiàn)自負盈虧，可持續(xù)經(jīng)營，一些地方缺少對共保體單位非農(nóng)險業(yè)務的扶持政策。